借款合同：从银行贷款转借他人赚取利息的民间借贷是否有效？-合肥合同纠纷律师

一、案情简介（案例来源：汝阳县人民法院天平汝阳）

刘某因做生意需要资金向张某借款。张某资金并不宽裕，但由于刘某承诺的利息不菲加上有朋友介绍，便以分期还款方式向邮政储蓄银行贷款10万元，加上自有资金4万元，将14万元一并借给刘某，双方约定月利率18‰。刘某按照约定支付利息一段时间后，张某又借给刘某6万元。借贷发生后，张某分35期将贷款10万元向银行清偿完毕，共偿还本金及利息113396.5元。期间刘某向张某支付利息94680元。后刘某因经营不善，无力向张某还本付息，张某提起诉讼，要求偿还借款本金20万元及拖欠的利息。

二、法院裁判意见

河南省汝阳县人民法院审理后认为：张某借给刘某的20万元中的10万元，系张某在邮政储蓄银行贷款后转借赚取利息，该10万元借款所形成的民间借贷合同无效，张某就该笔贷款已向银行清偿113396.5元，扣除其就该10万元收取刘某的利息57600元，刘某应再偿还张某55796.5元。对于张某个人资金10万元及利息，刘某应当承担偿还责任，并按月息18‰支付利息。遂判决刘某于判决生效之日起十日内赔偿张某偿还贷款本息差额55796.5元，并偿还另外的10万元借款本金及利息。

三、律师解读

本案实际涉及两个部分：第一部分为张某自银行借款10万后再转借给刘某的借款；第二部分为张某将自由资金10万元借给刘某。

就第一部分而言，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条：“条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：(一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；”的规定，张某以赚取利息差为目的，从银行贷款后转借给刘某，其转借约定的利率明显高于贷款约定的利率，符合“套取金融机构信贷资金又高利转贷”的情形，应当认定其与刘某之间的民间借贷合同无效。依据《民法总则》第一百五十七条：“民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。”及《合同法》第五十八条 ：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”的规定，就此张某所赚钱的差价利息理应扣除（返还刘某）。

就第二部分而言，依据《民法总则》第一百五十六条：“民事法律行为部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。”及《合同法》第五十六条：“无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。”的规定，虽然张某自银行处借款并转借刘某的行为无效，但其并不影响张某以自由资金进行借款的效力，因此就张某自有资金的借款部分依法有效，刘某应当按约依法支付相应利息。